Что такое кредитная линия с лимитом задолженности

Все ответы на вопросы по тематике: "Что такое кредитная линия с лимитом задолженности" от профессионалов для людей. В статье собран материал и предоставлен в удобном виде. Если есть вопросы - обращайтесь к нашему дежурному юристу.

Энциклопедия решений. Кредитная линия. Лимит кредитования

Кредитная линия. Лимит кредитования

Под кредитной линией понимается право заемщика получать от банка и использовать в течение определенного срока денежные средства в пределах оговоренного сторонами максимального размера (лимита) кредитных средств, которые могут быть предоставлены заемщику (лимита выдачи), и (или) в пределах максимального размера единовременной задолженности заемщика перед банком (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются банком и заемщиком либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Условие об открытии кредитной линии может содержаться в кредитном договоре. То обстоятельство, что сумма кредита определяется путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту, не влечет признание кредитного договора незаключенным (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Другими словами, заключать договор об открытии кредитной линии отдельно от кредитного договора не обязательно.

Срок, на который открывается кредитная линия, лимит выдачи, лимит задолженности определяются в соглашении (договоре) между банком и заемщиком.

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от кредитного договора, определяет не конкретную сумму кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику, а максимальный размер (лимит) денежных средств, которыми вправе воспользоваться заемщик в течение срока действия договора.

Договор о предоставлении кредитной линии по существу представляет собой рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), так как он определяет лишь общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, возникающих в связи с предоставлением заемщику кредитных средств, конкретная же сумма кредита в пределах лимита кредитования определяется на основании заявки заемщика, исполняемой банком.

На практике получили распространение такие виды кредитной линии, как возобновляемая, невозобновляемая и рамочная. Эти термины нашли отражение, в частности, в Регламенте предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-р (утвержден Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, далее — Регламент).

Под возобновляемой в упомянутом Регламенте понимается кредитная линия, при которой выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита выдачи в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом остаток лимита выдачи увеличивается на суммы частей кредита (траншей), которые получены заемщиком в рамках этой кредитной линии и возвращены им банку. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

Наконец, рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (п.п. 1.5.2 — 1.5.4 Регламента).

То есть, фактически генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает обязанность банка заключить с заемщиком по его требованию кредитный договор (или договоры) на сумму в пределах лимита выдачи.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает с заемщика отдельную плату. Плата (комиссия) зачастую устанавливается и за иные действия, связанные с открытием кредитной линии, например, за поддержание лимита кредитной линии и т.д. Однако судебная практика рассматривает вопрос о правомерности включения в кредитный договор условий о таких платежах с точки зрения того, установлены ли они за оказание банком какой-либо самостоятельной услуги клиенту. Если соответствующая плата (комиссия), установленная в виде периодических платежей, не создает для заемщика никакого полезного эффекта, то есть, фактически не является платой за услугу, суды расценивают ее как элемент платы за пользование кредитом. Если комиссия взимается в виде единовременного платежа, но не является платой за самостоятельную услугу, оказываемую банком заемщику (такова, например, комиссия за открытие кредитной линии), суды признают условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожным, а полученные банком средства в виде такой комиссии — неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату заемщику (постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, Третьего ААС от 29.06.2012 N 03АП-1759/12).

В отношениях с заемщиком-физическим лицом по договору потребительского кредита понятие «кредитная линия» не используется, однако законодательство предусматривает для таких отношений по существу аналогичный термин «лимит кредитования», под которым понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита. В случае заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования условие о таком лимите и о порядке его изменения должно быть предусмотрено в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите).

Если договор потребительского кредита заключен с условием о лимите кредитования, и в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, банк обязан направить заемщику следующие сведения обо обеспечить доступ к таким сведениям:

[2]

— размер текущей задолженности заемщика по договору;

— даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору;

Читайте так же:  Образец претензии в роспотребнадзор

— доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация предоставляется в порядке, установленном договором потребительского кредита, но не реже чем один раз в месяц. Заемщик может получать такую информацию от банка и по своей инициативе. Один раз в месяц эта информация предоставляется ему бесплатно и любое количество раз — за плату. Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы (п.п. 1. 3, 5 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2, 3 ст. 10 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

Кредитная линия с лимитом задолженности

Кредитная линия с лимитом задолженности представляет собой многократное получение денежных средств на счет заемщика. Кредитор перечисляет определенную сумму получателю, которую тот может погасить единовременно, либо несколькими траншами в установленный в рамках договора срок. Данная линия, соответственно, имеет определенный лимит.

Особенности

Система предоставляет заемщику ряд возможностей, включая такие, как:

  • самостоятельное распоряжение ресурсами по кредиту;
  • быстрый контроль за финансовыми потоками;
  • экономия времени, которое может быть потрачено при заключении классических кредитных договоров.

В рамках кредитной линии банк может предоставить заемщику систему льготного кредитования и гарантии на быстрое рассмотрение кредитных заявок.

Кредитная линия предоставляется на срок до 2,5 лет на сумму более 1 миллиона рублей. Процентная ставка регулируется для определенных групп заемщиков и составляется в уровне от 15 % годовых. При расчете ставки, учитываются уровень дохода заемщика и количество требуемых к выделению средств.

Для обеспечения и гарантирования возврата средств и % по ним, кредитор может потребовать оставить в залог некоторые активы, находящиеся в собственности заемщика. Это может быть различного рода недвижимость, как:

  • жилая;
  • производственная;
  • процент от товарооборота, в случае, если заемщик занимается соответствующим бизнесом и т.д.

В качестве гарантий принимается поручительство со стороны третьих лиц.

Использование кредитной линии

Для того чтобы кредитная линия под лимит задолженности стала доступна заемщику, нужно соблюдать определенный порядок ее использования:

  • лимит, установленный при заключении договора, не может быть исчерпан и заемщик обязан выплачивать средства в установленный кредитором срок;
  • долг по кредиту может быть погашен путем многочисленных транзакций в соответствии с графиком, установленным организацией, выдавшей кредит;
  • для облегчения выплат процент по займу можно выплачивать не раз в месяц, а раз в квартал.

Данный тип кредита может быть предоставлен, как индивидуальным предпринимателем, так и крупной компанией, если действующий бизнес приносит постоянный доход.Одним из условий является то, что организация должна официально работать не менее года. Организация-кредитор обязана предоставить соответствующие услуги по консультации клиента. В данный процесс входят:

  • оценка продуктов, на которые выделяются средства;
  • анализ возможностей успешного финансового возврата займа;
  • подбор оптимальных вариантов кредитования;
  • оценка объективной ставки по выплачиваемым процентам.

В зависимости от расходов на дополнительные нужды, включая страховые взносы, могут быть даны консультации об оптимизации общего расхода средств. Кредитор обязан проинструктировать заемщика о его правах и обязанностях и взаимных рисках с путями мирового регулирования последствий.

Кредитор обязан помочь клиенту правильно оформить заявку и обеспечить договор без наличия «подводных камней». Организация, выделяющая средства, должна сама позаботиться о предоставлении необходимого пакета документов, который необходим для получения данного типа кредитной линии. При возникновении внештатных ситуаций, кредитор должен уведомить о них в самом скором времени, ускорить сроки рассмотрения заявки и, при возможности, реструктурировать долг с последующим изменением уровня процентной ставки и установленных сроков на единовременное погашение.

Кредитная линия с лимитом задолженности: цели и назначение

Бизнесменам нередко приходится брать кредиты на различные нужды. К примеру, на развитие предприятия, приобретение нового оборудования требуются немалые суммы, а выводить их из оборота бывает крайне нецелесообразно. Чтобы не оформлять займы каждый раз по-новому, можно использовать специальный банковский продукт, который разработан для решения этой проблемы. Кредитная линия с лимитом задолженности станет отличным способом, позволяющим избежать постоянной волокиты с поиском денег.

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.). Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб. В сентябре он внес часть потраченных денег (700 тысяч). Таким образом, в его распоряжении 1 700 000 р. (1 000 000 + 700 000), а задолженность составляет оставшиеся 300 тысяч.

Примеров использования и расчета своих платежей и доступных средств множество. Контролировать процесс трат и возврата средств должна бухгалтерия компании. Также можно узнать все движения по своему счету в банке, где взят заем, либо в своем личном кабинете.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Читайте так же:  Типовой образец договора купли-продажи вторсырья

Преимущества и недостатки

При любом финансовом решении следует четко определить, в чем выгода, стоит ли пользоваться данной услугой. Особенно это касается крупных займов. В любом кредите есть как позитивные стороны, так и негативные.

К положительным сторонам такого кредитования относятся:

[1]

  1. Возможность не брать деньги из бюджета, чтобы ликвидировать финансовую разницу.
  2. Возобновляемость лимита. Отлично подходит для компаний, которые периодически нуждаются в средствах для покрытия текущих расходов.
  3. Договор оформляется один раз, а пользоваться займом можно многократно.
  4. Внесенные на счет деньги снижают размер долга и увеличивают доступный остаток.
  5. Самостоятельная регуляция внесения платежей и выдачи.
  6. Процентами облагаются только использованные средства. При внесении задолженности на счет, начисление прекращается.


Разумеется, есть и некоторые недостатки:

  1. Ограничение времени на возврат транша (в среднем 3-4 месяца).
  2. Использовать можно только сумму, указанную в договоре.
  3. Срок открытия кредитной линии строго регламентирован.
  4. Размер финансового лимита зависит от платежеспособности клиента.
  5. Высокая процентная ставка.
  6. Комиссии за неиспользованные средства. Так банк подталкивает клиента быстрее израсходовать всю сумму.

Таким образом, плюсов и минусов приблизительно поровну. Поэтому все индивидуально. Для кого-то это будет выгодное решение, а другому – нет. Взвесив все преимущества и недостатки, можно определить, стоит брать такой кредит или лучше найти что-то более подходящее.

Условия предоставления

В различных банках есть свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для конкретного случая. Как правило, российские банки кредитуют малый бизнес на сумму до 3 миллионов рублей, в некоторых финансовых организациях максимум может быть выше. Срок действия займа от 3 до 48 месяцев.

Средняя процентная ставка составляет порядка 18-22%. Следует учитывать, что банк имеет право в одностороннем порядке приостановить доступ к траншам, если возникают какие-либо трудности.

Кредитный лимит определяется по разным критериям:

  • специфика и тип бизнеса;
  • годовой оборот;
  • наличие или отсутствие залога и т. д.

Заявка находится у банка на рассмотрении от нескольких дней до недели. В ходе рассмотрения сотрудники банка проверяют всю информацию по заемщику:

  • правильность указанных реквизитов;
  • адрес, контактные данные и т. д.;
  • налоговые отчисления;
  • имущественный залог;
  • оборот компании, платежеспособность клиента;
  • кредитную историю предприятия;
  • сведения по поручителям, если таковые есть.

С заявителя могут потребовать предоставления дополнительных документов, если в этом есть необходимость. Итоговая сумма может быть меньше или больше той, что запрашивает клиент. Это определяется по результатам проверок. Если заемщик вызывает доверие и способен покрыть требуемую сумму, то банк одобряет. В случае малейших сомнений в ликвидности займа кредитор может одобрить его не полностью (часть запрашиваемой суммы) либо отказать в предоставлении лимитированной линии.

Особенности пользования

Данный кредитный продукт позволяет:

  1. Финансировать компании, создавая резерв средств.
  2. Сотрудничать с партнерами, которые не дают отсрочку за оплату поставок.
  3. Структурировать свою дебиторскую задолженность.
  4. Отслеживать переводы и другие движения по счету. Все траты по счету должны отражаться в бухгалтерском балансе предприятия.

К особенностям использования относится и возможность удобного управления средствами на счету через интернет-банкинг. Такая возможность очень удобна для клиента, поскольку позволяет не тратить время на частые посещения банковского офиса, отслеживая нужную информацию со своего ноутбука или смартфона.

Использовать кредитную линию можно по-разному. Чаще всего займы требуются предпринимателям для:

  • выезда за границу по делам;
  • приобретения оборудования;
  • ремонта помещения;
  • расширения бизнеса;
  • оплату крупных поставок.

Разумеется, это не все случаи, но очень распространенные. Все крайне индивидуально, поэтому рассматривать необходимость открытия лимитированного счета нужно, тщательно взвесив все за и против.

Зачастую предпринимателям требуется немалая сумма денег на текущие расходы. Из оборота изымать такие деньги нельзя, поскольку это может негативно сказаться на работе предприятия. По этой причине бизнесменам приходится брать займы в банках и других финансовых организациях.

Кредитная линия с определенным лимитом по задолженности позволяет владельцам компаний чувствовать уверенность, поскольку у них всегда есть резервные средства, которые можно в любой момент использовать. Главное, найти предложение от банка с наиболее выгодными и удобными условиями именно для вас.

Дополнительно о кредитах будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Что такое кредитная линия с лимитом задолженности

Сегодня кредиты очень популярны среди населения нашей страны. Однако далеко не все граждане разбираются в кредитных программах. Хотя большинство лиц оформляет единовременные займы, на рынке представлены кредитные линии.

Подобными продуктами пользуются лица, задействованные в предпринимательской сфере. Для них кредитная линия с лимитом задолженности – это возможность инвестировать в развитие бизнеса. Следует разобраться в данных понятиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Разбор понятий

Перед тем как перейти к рассмотрению непосредственно кредитных линий разных видов, следует внести определенную терминологическую ясность. В первую очередь необходимо отметить, что кредиты, которыми пользуются простые граждане, являются единовременными, то есть лицо получает средства за один раз.

В то же время кредитная линия – это предоставление займа путем проведения нескольких выплат средств (траншей), то есть заемщик получает средства не сразу, а постепенно, при необходимости. Это удобный инструмент, поскольку позволяет пользоваться необходимыми суммами без риска их потери.

В связи с этим понятием выделяют также такой термин как лимит задолженности. Это максимальное количество денег, которыми лицо может воспользоваться, то есть под этим понятием подразумевается сумма лимита, доступная предпринимателю, которую организация готова выделить на развитие его бизнеса.

Справка. Программы, для которых характерны подобные процессы, называются возобновляемыми.

Также выделяют термин «лимит выдачи». Фактически это максимальная сумма, которую банк готов предоставить клиенту по линии кредитования. В случае с возобновляемым продуктом возможно повторное взятие средств, при невозобновляемой кредитной линии ограничение является окончательным.

Читайте так же:  Сбили на пешеходном переходе, что делать пешеходу

Виды кредитных линий

Видео (кликните для воспроизведения).

Всего выделяют несколько видов кредитных линий. Наибольшей популярностью пользуются два вида: возобновляемая и невозобновляемая (или с лимитом задолженности и лимитом выдачи).

Для лучшего понимания следует разобрать каждый из этих видов кредитования по отдельности:

  1. Возобновляемая кредитная линия –кредитование, осуществляемое путем перевода на счет заемщика суммы займа поэтапно. Размер траншей (выплат) может различаться. Каких-либо ограничений в данном случае нет. Выдача денег осуществляется на протяжении определенного, оговоренного заранее срока. Максимальное количество выдаваемых денег регулируется ограничениями, прописанными в договоре (он же – лимит задолженности). Выплаты прекращаются в том случае, если прошел срок или был достигнут лимит. Однако прекращение перевода денег не является окончательным. В том случае, если заемщик, достигший лимита задолженности, частично погасит долг, он снова сможет воспользоваться кредитом, но только той частью средств, которые уже были возвращены;
  2. Невозобновляемая кредитная линия – это также перечисление денег заемщику несколькими траншами в установленные сроки до достижения определенного денежного лимита. Благодаря этому можно брать деньги, только когда они нужны. Однако, в отличие от предыдущей программы, после достижения определенного денежного лимита получить деньги будет невозможно даже в том случае, если часть из них уже возвращена кредитору.

Между этими видами можно выделить одно основополагающее различие. Кредитная линия с лимитом задолженности – это продукт, при использовании которого ограничение может быть увеличено путем частичного погашения долга.

Логично, что таким способом от банка можно получить больше средств, если вовремя погашать задолженность. При лимите выдачи (невозобновляемая линия) ограничение не увеличивается, оно устанавливается с самого начала кредитования и не может быть изменено.

Использование

Кредитные линии используются в предпринимательской сфере. Они востребованы среди индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, банковских организаций. Подобные продукты позволяют привлекать деньги в нужные моменты времени для пополнения активов.

Банки пользуются данным инструментом между собой для увеличения ликвидности и, в случае наличия лишних средств, их размещения на рынке с целью получения прибыли. Такое распространение продукта объясняется его выгодностью и положительными сторонами, среди которых не только возможность получить средства несколько раз по одному договору, но и отсутствие необходимости платить за неиспользованные деньги.

Можно привести два примера использования таких продуктов:

  1. Возобновляемая линия. К примеру, предприятие берет в кредит 300 тысяч рублей. Перевод средств осуществляется тремя платежами по 100 тысяч рублей. После третьего платежа компания возвратила кредитору 150 тысяч рублей. В дальнейшем она может гасить текущую задолженность, а также оформить транш еще на 150 тысяч рублей. Далее заемщик сможет сколько угодно раз пользоваться траншами, однако при условии, что не будет превышен лимит задолженности по кредитной линии в 300 тысяч рублей;
  2. Невозобновляемая линия. Для примера будет взята та же схема, что и в предыдущем случае. После третьего транша достигается ограничение в 300 тысяч рублей. Далее предприятие сможет только погашать задолженность, но не оформлять транши. Чтобы получить новые средства, придется заключать другой договор.

Справка. Первый вариант кредитования более выгоден для предпринимателей. Благодаря ему последние имеют своеобразную «финансовую подушку», к которой можно обратиться в случае возникновения финансовых трудностей. Банкам же более выгоден второй вариант (то есть невозобновляемые кредитные линии).

Заключение

Таким образом, под кредитной линией подразумевается кредит, средства по которому перечисляются клиенту постепенно, в согласии с его требованием или графиком платежей. Различают два вида таких программ: кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности. Это в определенном смысле схожие продукты. ,

Главное различие между ними заключается в количестве средств, которыми можно распоряжаться. Оба продукта пользуются спросом среди предпринимателей. Их используют также и сами банковские организации.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?

Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

  • Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
  • Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Читайте так же:  Кадастровый план земельного участка по кадастровому номеру

Что такое открытая кредитная линия?

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Специфика для ИП

Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Как начисляются проценты?

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

  1. На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
  2. На фактический использованные средства .Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

  1. Фиксированной. Рамочная кредитная линиябыла взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
  2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

[3]

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

Кредитная линия в банке

Виды кредитных линий

Преимущества кредитной линии

  • Компании не нужно изымать денежные средства из оборота, чтобы покрыть временные кассовые разрывы;
  • Денежными средствами можно воспользоваться не сразу и в полном объеме, а по мере необходимости, частями;
  • Заемщик вправе снять любую сумму в рамках установленного лимита;
  • Возможно нецелевое расходование средств, банк не попросит подтверждения трат;
  • Экономия времени для привлечения финансирования: можно открыть кредитную линию заранее и использовать при возникновении необходимости;
  • Проценты платятся только, лишь когда средства используются. А начисление процентов производится не на весь объем доступных денежных средств, а на лишь сумму, взятую заемщиком в долг;
  • Отсутствие графика платежей, в договоре указывается лишь допустимый период возврата средств в зависимости от особенностей и специфики деятельности компании-заемщика;
  • Недостатки кредитной линии

  • Подключить услугу зачастую можно только в банке, клиентом которого является компания (расчетный счет, зарплатный проект, депозит и иные продукты);
  • Кредитный лимит напрямую зависит от финансовых показателей компании-заемщика. И если у нее снижается доход, то и лимит тоже снижается;
  • Для открытия кредитной линии в большом объеме и на длительный срок может потребоваться залог;
  • Краткосрочность, обычно открывается сроком до 1 года;
  • Как определяется размер и стоимость кредитования

  • Финансовое состояние заемщика;
  • Средние обороты бизнеса;
  • Качество кредитуемого проекта и перспектива развития бизнеса;
  • Положение заемщика на рынке и состояние отрасли;
  • Кредитная история заемщика и его деловая репутация;
  • Наличие обеспечения.
  • Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

    Что такое кредитная линия с лимитом задолженности

    Дадим определение кредитной линии – это юридически оформленный договор между банком и заемщиком, в котором указаны обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного периода и в пределах оговоренного лимита.

    Читайте так же:  Нужно ли согласовывать с соседями установку видеокамеры в парадной

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

    +7 (499) 450-39-61
    Это быстро и бесплатно !

    Определение понятия и разновидности

    Кредитные линии подразделяются на:

    • возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности, при условии полной оплаты и погашения полученных ранее траншей. Выплата может производиться в любое время за весь период кредитования. Сумма, которая остается непогашенной, не может быть больше определенного предела долга. Часть погашенного кредита заемщиком увеличивает лимит задолженности;
    • невозобновляемые (с лимитом выдачи), особенностью которых является условие, что общая сумма финансов, полученных заемщиком (за все время существования договора) не должна превышать установленный лимит. При этом заемщик может воспользоваться кредитными денежными средствами в удобный для него момент. Порядок использования средств прописан в кредитном договоре. Если заемщик осуществляет частичное погашение кредита, то лимит выдачи средств не увеличивается.

    Кредитная линия с лимитом задолженности – это возобновляемая кредитная линия, которая в свою очередь позволяет компании пользоваться заемными деньгами.

    Средства разрешается снимать частями в пределах обозначенных сумм и временных промежутков. Для каждого клиента банком определяются индивидуальные условия кредитования, которые зависят от его платежного состояния. В указанных банком диапазонах заемщик может снимать и погашать долг неограниченное количество раз.

    На опыте западных стран кредитная линия может быть открыта на промежуток от 3 месяцев до 5 лет, а в РФ срок ограничен на 1 год.

    Размер кредитной линии определяется на сведениях о заемщике, а именно: балансовых данных о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.

    А здесь информация о том, как привлечь лицо к субсидиарной ответственности при банкротстве.

    Банк самостоятельно определяет правила для открытия кредитной линии, предлагая каждому клиенту индивидуальные условия. Существует основное требование для всех заемщиков: возможность полностью выплатить кредит, а также иметь финансовое обеспечение.

    При этом необходимо придерживаться правила: самое выгодное предложение банки готовы сделать клиентам с лучшим благосостоянием. Соответственно: чем риск банка ниже, тем привлекательнее условия и процентная ставка (чем организация стабильнее на рынке, тем больше шансов на открытие кредитной линии).

    Кредитная линия банка имеет несколько отличий от остальных видов кредитования:

    • кратность выплат;
    • при подтверждении надежного материального состояния у заемщика есть право не выплачивать процент за пользование средствами и выплатить долг в определенный банком срок.

    Пример использования

    Лимит линии определен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял в первый раз 700 тыс. рублей, после чего ему осталось доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). Немного позже была погажена часть средств 500 тыс. рублей и теперь заёмщик имеет доступ к 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей).

    Получается, что заемщик может брать у банка сколько угодно раз заём, при условии, что в определенный момент времени, закрепленный банком, его задолженность не будет превышать утвержденного лимита.

    Банк имеет право стимулировать заемщика выплатить всю задолженность быстрее просто установив плату (комиссию) за неиспользованную часть средств.

    При возобновляемой кредитной линии банком определяется время для оплаты каждого перевода. Если линия кредита открыта на 1 год, то это не означает, что на протяжение этого периода транш может быть не оплачен.

    Достоинства и недостатки

    Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:

    • позволяет не изымать из оборота для ликвидации финансовых разрывов денежных средств;
    • подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку финансов для покрытия текущих расходов;
    • документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно, на протяжение всего срока кредитования;
    • погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности — увеличил размер доступной суммы;
    • позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете финансовые ресурсы, когда есть необходимость, возвращаете когда есть возможность;
    • проценты начисляются только на используемую сумму.

    Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:

    • существуют ограничения по срокам возврата каждого транша(обычно не более 3 месяцев);
    • деньгами можно воспользоваться только на протяжении промежутка времени и в рамках согласованного лимита;
    • от материального состояния заемщика зависит размер кредитной линии;
    • ставка кредитования выше по сравнению с другими банковскими продуктами;
    • наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банковская организация стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности быстрее.

    Тем не менее, если погасить кредитный лимит, остаток лимита снова возрастает. Получается, что при оперативном погашении потраченных денег предприниматель раньше получит новый заем.

    Возобновляемая кредитная линия (линия с лимитом задолженности) хороша лишь тогда, когда предпринимателю нужны средства на короткий срок, при дальнейшем полном возврате суммы.

    Заключение

    Погрузившись более детально в изучение продукта, позвольте дать совет: никогда не увлекайтесь заемными средствами. Помните, что заемщику необходимо рассчитывать на свои финансовые возможности и нести ответственность перед банком.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Источники


    1. Терехова, Ю. К. Корпоративный юрист. Правовое сопровождение предприятия. Практическое пособие / Ю.К. Терехова. — М.: Дашков и Ко, Вест Кей, 2015. — 222 c.

    2. Марченко, М.Н. Теория государства и права / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, Велби; Издание 2-е, 2003. — 637 c.

    3. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации. Учебник; ТК Велби, Проспект — М., 2016. — 208 c.
    Что такое кредитная линия с лимитом задолженности
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here