Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

Все ответы на вопросы по тематике: "Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества" от профессионалов для людей. В статье собран материал и предоставлен в удобном виде. Если есть вопросы - обращайтесь к нашему дежурному юристу.

Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.

Во втором — условия будут оговариваться и заключается дополнительное соглашение к ранее заключенному кредитному договору.
Также следует обратить внимание на то, что многие кредитные организации позволяют своим заемщикам использовать несколько способов реструктуризации долга одновременно.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Как оформить реструктуризацию кредита

Реструктуризация кредитного долга — это комплекс действий со стороны банка-кредитора, направленных на изменение условий договора, вызванные необходимостью погашения выданного им кредитного займа.

Реструктуризация кредита физическому лицу – популярная в нынешних реалиях процедура, сохраняющая финансовую репутацию заёмщика, снижающая экономическое бремя и в некоторых случаях экономящая денежные средства.

Смена валюты кредита. Не самый выгодный с экономической точки зрения вариант, особенно для банков, но в последнее время применяют его достаточно часто. Данный вариант может применяться только для заемщиков с хорошей репутацией, и только на выгодных для обеих сторон условиях.
Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Реструктуризация кредита: что такое, для чего нужно, как провести? Чем реструктуризация отличается от рефинансирования(перекредитования)?

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту.

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Причины для реструктуризации кредита

Что касается самих видов кредитов, то чаще всего в банк обращаются с просьбой провести реструктуризацию ипотечного займа, и реже — просто потребительского.
Довольно часто в интернете можно увидеть вопрос о том, как реструктуризировать долг по кредиту или ипотеке. В этой ситуации, служащие банковского учреждения предлагают заемщику изменить условия погашения задолженности либо выбрать другую валюту, которой будет погашаться долг.
В основном у граждан появляются проблемы с выплатами именно по этим продуктам, так как потребительский кредит составляет большую часть всех сделок.
Популярность носителей этого типа связана с доступностью получения. Их также удобно применять не только в РФ, но и в зарубежных странах. Срок, на который выдается пластик, определяется банком, а период возврата согласуется отдельно. Каждый месяц держатель обязан вносить часть потраченной суммы займа, а затем использовать зачисленные деньги повторно.

Как уже было сказано выше, возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляются далеко не каждому клиенту.
Возможно, лет пять назад никто об этом даже не слышал, а теперь все теленовости и газетные заголовки рассказывают об этом банковском «шаге навстречу». Что же это такое реструктуризация долга по кредиту, в каких случаях заемщик может ею воспользоваться, почему сотрудники банка могут отказать провести эту процедуру, и какие есть альтернативы – обо всем этом мы расскажем подробно в этой статье.

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.

Реструктуризация кредита – процедура, которую банк может применить к заемщику по его просьбе, для пересмотра условий выплаты кредита. Такая процедура может понадобиться в тех ситуациях, когда у заемщика сильно изменились условия жизни и выплачивать кредит на предыдущих условиях он не может по объективным причинам. Именно поэтому, прежде чем решиться взять взаймы у банка, важно поинтересоваться, предусмотрены ли в особых случаях варианты изменения условий кредитования и можно ли будет воспользоваться реструктуризацией долга?

Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях.

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Но помимо кредитной организации, реструктуризация предоставляет определенную выгоду для должника. В случае инициации данного процесса отсутствуют штрафные санкции со стороны банка за просрочку оплаты. Помимо этого, у банка нет необходимости передавать «плохой» долг коллекторским службам, что снижает силу морального давления на должника.

Внимание! При снятии большого количества финансов (либо исчерпании лимита), когда владелец не вносит средства, карта блокируется.Каждое дополнительное зачисление спишется в счет погашения начисленных процентов. Если оформить реструктуризацию задолженности, произойдет модификация платежного графика, а клиенту будет легче вернуть основную сумму.

Реструктуризация кредита физического лица

После подачи соответствующего заявления, банк рассматривает ситуацию и выносит свое решение об отказе или одобрении реструктуризации. В этих случаях с заемным лицом заключается новое, составляется дополнительное соглашение к договору займа или корректируются условия в старом. Преимуществом такого способа является возможность сохранить чистую кредитную историю, лояльное отношение компании и не попасть в группу проблемных заемщиков. Также это поможет избежать штрафов за просрочку.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство. К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга. К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика. Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.

Читайте так же:  Типовой образец договора купли-продажи прицепа к грузовому автомобилю

Какие кредиты можно реструктурировать

Программа реструктуризации является универсальной, и может быть применена после того, как заемщик допускает просрочки по договору или имеет пропущенные платежи. Если заемщик имеет штрафную задолженность — это также может быть причиной пересмотра условий договора. Банкам всегда выгоднее пересмотреть условия кредитования, нежели разбираться в суде, тратя на это время и средства. Кроме того, такие разбирательства попадают в отчетность банка со статусом «проблемный кредит» или «невозврат», что существенно снижает рейтинг финансовой организации.
Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку.
Какой минус данной процедуры? В конечном результате может оказаться, что совокупная сумма выплат по кредиту все равно возрастет. Наверное, именно поэтому в Сбербанке том же стали охотнее соглашаться на проведение этой процедуры, ведь в убытке они определенно не будут. Но если по какой-то причине кредитор не идет на уступки и не желает реструктуризировать долг, можно обратиться в другие банки, например в ВТБ 24, с просьбой рефинансировать ваш кредит.

Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

Жизнь преподносит различные сюрпризы, и не всегда приятные. Воздействие негативных обстоятельств остро ощущается на людях, ставших заложниками кредитов. Банковские учреждения предлагают выход из сложившихся тягостных для плательщиков обстоятельств.

Эта возможность определяется, как реструктуризация задолженности по кредиту, которая позволяет восстановить платежеспособность клиента.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Понятие и особенности

Заглянем в словари банковской терминологии и обратим внимание на определение понятия реструктуризации. Процедура предполагает изменение условий, на которых был предоставлен кредит, для облегчения выплат заемщиками. Эта мера применяется банками к должникам, ставшими жертвами сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация долга по кредиту подразумевает изменение графика внесения платежей, размеров и других параметров выплат. Часто данную процедуру путают с таким явлением, как рефинансирование долга. Однако, эти понятия различны, и заемщику следует знать об отличиях.

Рефинансирование задолженности — это передача кредитных обязательств в другой банк. По сути, это замена одних условий кредитования другими, которые иногда бывают более выгодными, нежели предыдущие.

Основная причина, которая приводит клиента в банк за проведением данной процедуры — невозможность производить оплату по кредиту по каким-либо причинам. К основным факторам проведения реструктуризации относят:

  • утрата основного дохода плательщиком (сокращение или увольнение с места работы, выход на пенсию);
  • болезнь, травма, спровоцировавшие утрату трудоспособности;
  • колебания курса валют;
  • изменение условий проведения платежей;
  • изменение семейного положения;
  • форс-мажорные обстоятельства.

Эти причины приводят к отсутствию ресурсов для оплаты обязательств, и заемщик обращается в финансовую организацию за изменением условий кредитования.

Кроме того, если банк наблюдает просрочку внесения платежей, то его сотрудники выступают с инициативой изменить условия договора. Однако для перекредитования заемщик должен указать веские причины, а главное, подтвердить их документально.

Реструктуризация займа проводится различными способами. Исходя из кредитной истории, банк предлагает следующие способы изменения условий по договору:

  1. Уменьшение размера ежемесячных платежей при условии продления сроков выплат.
  2. Кредитные каникулы.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Списание пени, начисленных штрафных санкций.
  5. Изменение валюты кредитных обязательств.
  6. Смешанный вариант.

Изменение сроков оплаты взносов по кредитам позволяет уменьшить нагрузку на должника. Изменение размера ежемесячного платежа — это самый приемлемый способ погашения обязательств для заемщика, однако в таком случае увеличивается сумма переплаты.

Кредитные каникулы предоставляются должнику двумя способами. Один из них – это прекращение внесения платежей на определенный период, а второй – выплата основной части долга или только процентов. Для должника выгоднее платить основную часть кредита, поскольку снижается размер переплаты.

Изменение валюты соглашения возможно в тех ситуациях, когда кредит выдавался в долларах или другой иностранной валюте. Если ситуация на рынке изменилась и платить взносы в определенной договором валюте стало сложно, банк может согласиться пересчитать сумму долга в рублях.

Реструктуризация долга в банке с изменением валюты предоставляет возможность снизить сумму ежемесячного платежа. Однако заемщик должен быть готов к тому, что увеличивается сумма основного долга.

Снижение процентной ставки по кредиту — это способ, который больше напоминает рефинансирование. Банк неохотно соглашается на такие условия и только при отличной кредитной истории. Это связано с тем, что банк теряет свою выгоду, поскольку снижает размер переплаты.

Иногда банки предлагают реструктурировать долг путем списания размера штрафов или начисленной пени. Однако такой способ применяется при признании заемщика банкротом или документального подтверждения снижения платежеспособности клиента.

Комбинирование видов используется редко, только в особом порядке и не всеми финансовыми учреждениями.

А тут инструкция по получения лицензии на гражданское оружие.

Плюсы и минусы

Возможность изменить условия оплаты кредита имеет как свои положительные аспекты, так и некоторые недостатки.

Рассматривать положительные моменты и недостатки следует в разрезе кредитора и заемщика. Для должника реструктуризация позволяет сохранить положительную кредитную репутацию, не стать жертвой давления со стороны коллекторов, а также избежать наложения штрафных санкций. Иногда заемщику удается сократить размер переплаты по кредиту, но это только при условии предоставления кредитных каникул.

Читайте так же:  Образец договора задатка при покупке дома с земельным участком

Для банка такая процедура позволяет сохранить экономические показатели стабильными. Кроме этого, финансовые учреждения не задействуют резервы, что позволяет избежать убытков. Переплата по договору приносит дополнительную прибыль кредитору.

Негативным аспектом для заемщика является то, что в большинстве вариантов реструктуризации, размер кредита увеличивается и он становится дороже. Для банка такая процедура связана с рисками и изменением показателей.

Как реструктурировать кредит

Столкнувшись с необходимостью отсрочки оплаты по кредиту, у заемщика возникает паника, как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо знать, при каких обстоятельствах проводится процедура.

Условия реструктуризации кредита, установленные во всех банках:

  • первое обращение в банк с такой целью;
  • весомая причина, которая подтверждена документально;
  • положительная репутация;
  • отсутствие просрочки по оплате обязательства;
  • возможность залога;
  • возрастные ограничения должника (не старше семидесяти лет).

Для проведения процедуры следует обратиться в банк. Это должно быть финансовое учреждение, выдавшее кредит. Как сделать реструктуризацию кредита и соблюсти все формальности?

Первоначально заемщик заполняет анкету по установленной банком форме. Должник указывает причины ухудшения финансовой ситуации и описывает данные о своих доходах и расходах. Далее, анкета передается в отдел по работе с долгами. Менеджер разъясняет заемщику условия перекредитования.

После выбора вида реструктуризации, должник собирает необходимые документы. К ним относятся:

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка с отметкой об увольнении, выходе на пенсию.
  3. Справка с места работы о доходах.
  4. Документ, подтверждающий постановку на учет в службе занятости.
  5. Согласие одного из супругов на изменение условий договора (для ипотечного кредита).
  6. Ксерокопии справок из медицинского учреждения (при утрате трудоспособности).
  7. Кредитный договор.

К заявлению должник прикладывает собранные документы и ожидает ответа банка. Финансовое учреждение рассматривает полученную заявку, взвешивает все риски. Спустя регламентированный период банк выносит решение. Если результат положительный, то стороны подписывают договор о реструктуризации долга.

Важно. Подписывая новый документ, следует убедиться, что старое соглашение закрыто. В большинстве случаев на руки должнику выдается справка о закрытии договора. Кроме этого, необходимо еще раз прочитать условия реструктуризации, и только потом подписывать документ.

При возникновении ситуации, когда банк принимает отрицательное решение, заемщик может обратиться другой банк и рефинансировать кредит. Существуют финансовые организации, которые предлагают разнообразие программ по улучшению кредитной ситуации заемщиков с долгами по выплатам.

Отказ банка необходимо оформить письменно с указанием причины отрицательного решения. Эта мера помогает провести реструктуризацию через суд.

Проведение процедуры изменения условий кредитного договора проводится бесплатно. Только при реструктуризации ипотечного договора заемщик несет дополнительные расходы, связанные с заключением дополнительного соглашения к нотариально удостоверенному контракту о залоге.

Заключение

При тяжелых жизненных обстоятельствах, когда у клиента имеются долговые обязательства, следует срочно обращаться в банк. Финансовая структура принимает необходимые меры и проводится реструктуризация счета. Эти меры позволяют должнику выполнить условия кредита и сохранить репутацию банковскому учреждению.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Что такое реструктуризация кредита и какие особенности у этой услуги

Столкнувшись с материальными трудностями, некоторые заемщики пытаются вопрос с выплатой долга решить через пролонгацию, т.к. реструктуризация кредита призвана облегчить нагрузку на семейный бюджет. Но не всегда прибегать к такой услуге целесообразно. Чтобы не усугубить ситуацию, нужно четко понимать, что такое реструктуризация кредита, когда и кому она действительно поможет и, какой от нее вообще прок.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается действия кредитора, направленные на изменение условий обслуживания ссуды. Простыми словами, реструктуризация – это внесение корректив в кредитный договор в пользу заемщика. Процедура может привести к возврату долга по новому графику, изменению сроков кредита, уменьшению ежемесячных платежей и т.п.

Инициативу по принятию данного решения может взять на себя сам должник еще до появления просрочек, если не способен какое-то время совершать выплаты. У него должны быть веские причины и документальное подтверждение этого. Человеку следует в письменном виде обратиться в финансовое учреждение, предоставившее кредитные средства, и объяснить причину.

В свою очередь, банк может отказаться, хотя и заинтересован в том, чтобы клиент полностью выполнил свои долговые обязательства. Так, в Сбербанке лояльно относятся в к лицам, которые столкнулись с одной из ситуаций:

Реструктуризация кредитов одобряется людям, если они:

  • потеряли работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
  • тяжело больны;
  • были вынуждены уйти в длительный отпуск, чтобы ухаживать за ребенком;
  • узнали о снижении зарплаты;
  • являются ИП и потерпели внушительные убытки;
  • брали валютные кредиты и столкнулись с девальвацией;
  • ранее не пользовались рефинансированием и реструктуризацией;
  • пострадали от ЧС и стихийных бедствий.

Напоминаем, любая из предпосылок ухудшения положения заемщика подтверждается им документально. Это могут быть: документ из центра занятости, 2-НДФЛ, больничный и другая официальная бумага. Также инициатором реструктуризации долгов может стать сам кредитор. Он обычно предлагает изменение условий при полугодовалой просрочке. Обладателям просроченных кредитов он массового рассылает смс или звонит, приглашая посетить отделение для подписания нового кредитного соглашения.

Те, кто понимают, что это — реструктуризация кредита, не так уж и часто прибегают к данной услуге. Но есть люди, которые в силу своей финансовой неосведомленности, путают понятие с рефинансированием, допуская тем самым грубую ошибку. Эти 2 альтернативных варианта, напрямую связанные с погашением займа, абсолютно разные.

Какая польза от реструктуризации кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация кредита имеет такие преимущества:

  • возможность погашать кредит на более лояльных условиях, когда у заемщика действительно возникли проблемы с погашением займа, а другие варианты их решения не подходят;
  • сохранность кредитной истории в порядке, если обращаться в банк до образования 2-месячной просрочки;
  • избежание судебных разбирательств с кредитором.

Стоит отметить, что реструктуризация и для банка выгодна. Ее сделать он соглашается, потому что:

  • сокращается количество проблемных ссуд;
  • поступает дополнительная прибыль.

Реструктуризация кредита: основные схемы

Реструктуризация долга по кредиту может проистекать в разных вариациях. Рассмотрим общепринятые схемы:

Как оформить реструктуризацию кредита

  1. Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.
  2. Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
  3. Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации. Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие. Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.
Читайте так же:  Помощь юриста по земельным вопросам

Что подразумевается под реструктуризацией кредита

В завершение

Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время. В любом случае эта услуга приведет к удорожанию кредита. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа. Не подменивайте понятие «реструктуризация кредита» понятием «рефинансирование».

[1]

Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс. Также, если у вас возникли сложности с кредитной задолженностью, настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о помощи должникам по кредитам.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

В каких случаях и как можно провести реструктуризацию кредита?

В процессе погашения долговых обязательств, которые возникли в результате оформления кредита в банке, заемщики могут столкнуться с некоторыми трудностями, препятствующими осуществлению своевременных выплат. В таком случае для предотвращения финансовых проблем можно прибегнуть к процедуре реструктуризации долга, заключающейся в изменении условий отчисления платежей.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация имеющегося долга по кредиту заключается в изменении действующих условий по подписанному договору, которые могут значительно облегчить возможность погашения кредита. В отличие от процедуры перекредитования или рефинансирования, при которой заемщики оформляют новый кредит для погашения старого, договор остается действующим, меняются лишь его условия. И, естественно, вся процедура осуществляется непосредственно в том банке, с каким лицо подписало кредитный договор и в котором получило определенную сумму средств.

Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.

В то же время, соглашаясь на определенные условия банка по реструктуризации, внимательно читайте новый договор, особенно его измененные пункты – в любом случае, вы должны получить определенную выгоду от таких действий.

В каких случаях можно реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредитного договора заключается в так называемом облегчении условий погашения долга в связи со значительным ухудшением материального положения, которое привело к невозможности выплачивать необходимые суммы в том размере и в те сроки, какие положены.

Так, причинами, на основании которых банк может принять к рассмотрению заявление по реструктуризации, могут стать такие:

  • увольнение с основного места работы;
  • изменение размера оплаты труда, связанное или с понижением в должности, или с другими внутренними процессами организации, в которой работает должник;
  • потеря дополнительного источника денежных средств, который присутствовал на момент выдачи кредита;
  • рождение ребенка, в связи с этим значительное снижение доходов и одновременное увеличение затрат;
  • призыв в ряды армии;
  • потеря трудоспособности, инвалидность;
  • смерть должника (в таком случае к процедуре реструктуризации уже прибегают наследники заемщика).

Осуществление реструктуризации кредита может иметь такие преимущества для заемщика:

  • отсутствие штрафов за просрочки в кредитах, которые могут возникнуть из-за невозможности перечислить необходимую сумму средств;
  • в некоторых случаях определенное снижение общей суммы переплаты по процентам;
  • сохранение хорошей кредитной истории, которая имеет существенное значение при оформлении последующих займов;
  • отсутствие давления со стороны банка при невыплате положенных сумм;
  • отсутствие возможных проблем с законом, которые могут возникать при больших задолженностях.

Если с задолжниками все предельно понятно, то почему банковские организации идут на оказание подобных услуг и чем это может быть им выгодно? В том случае, если должник перестанет выплачивать банку кредит, это может быть чревато общей потерей средств, которые он еще не вернул. При проведении процедуры реструктуризации такая вероятность становится гораздо меньше и даже при незначительных потерях выгоды банк получает больше.

Какие виды реструктуризации существуют?

Изменение имеющихся условий погашения кредитов в процессе проведения реструктуризации может осуществляться несколькими способами:

Порядок осуществления процедуры, необходимые документы

Порядок осуществления процедуры реструктуризации кредиторской задолженности предполагает выполнение таких шагов:

Из документов, которые потребуются для реструктуризации просроченных кредитов, могут понадобиться такие:

  • внутренний паспорт гражданина РФ;
  • само заявление о реструктуризации (образец заявления можно скачать здесь);
  • трудовая книжка (для подтверждения увольнения или других факторов, связанных с изменением уровня дохода);
  • справка о текущих доходах (по форме 2-НДФЛ). Обычно требуют за последние 6 месяцев, но некоторые организации просят сведения за период одного года;
  • если заемщик лишился работы, то справка о постановке на учет в центр занятости;
  • в том случае, если кредит ипотечный, согласие супруга или супруги (при их наличии) на проведение реструктуризации.

Смотрите видео о тонкостях и нюансах процедуры реструктуризации кредитной задолженности:

Итак, если какие-либо жизненные обстоятельства препятствуют своевременному погашению имеющегося кредитного долга, можно осуществить процедуру реструктуризации. Такое действие позволяет снизить текущие расходы на выплату долгового обязательства при наличии веских причин.

Что такое кредитная реструктуризация?

Реструктуризация кредита дает возможность заемщику изменить условия кредитного договора. Чтобы реструктурировать свой долг, вам следует обратиться к кредитору и выбрать одну из возможностей, которые он нам предоставляет. Кредитор, например, может продлить срок займа или уменьшить частичные платежи по кредиту. Вы можете самостоятельно создать заявку на реструктуризацию кредита или использовать готовый образец заявления.

Реструктуризация может также применяться к рассрочке кредитов через Интернет. Заемщики используют реструктуризацию кредита в случае возникновения задолженности на их счете или тогда, когда они хотят погасить ссуду досрочно.

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Как и любое финансовое решение, реструктуризация кредита имеет как преимущества, так и недостатки. Преимущество ее состоит в том, что меняются правила кредитования для ваших финансовых возможностей. Более того, продлевая, например, срок кредитования, вы получаете время для погашения долга.

Читайте так же:  Мошенничество риэлторов в сфере недвижимости

Однако недостатком этого решения является то, что не каждый кредитор предоставляет заемщику такую возможность, и не все банки будут рассматривать вашу заявку положительно. Реструктуризация кредита также связана с дополнительными комиссиями, вытекающими из новой формы кредитования.

Заявка на реструктуризацию кредита: Как написать?

Заемщик может вносить изменения в договор с кредитором только в письменной форме. Для этого он должен написать заявление о реструктуризации кредита и направить его своему кредитору. Заявка должен содержать также описание текущей финансовой ситуации заемщика, то есть информацию о том, что вы, к примеру потеряли работу. Это очень важно, потому что вы информируете кредитора, например, о том, что вы не сможете оплатить взносы по вашему кредиту.

Помните, что вы можете также подать заявку на реструктуризацию кредита, когда ваша кредитоспособность улучшится. Это означает, что, например, если вас повысили в должности, вы получаете большую зарплату, и вы можете подать заявку на досрочное погашение кредита или частичное погашение долга.

Что содержится в письме о реструктуризации кредита?

Вы также можете найти в Интернете образец письма о реструктуризации кредита онлайн. При этом вам не нужно создавать это письмо самостоятельно. Однако стоит знать, какие элементы следует включить в образец запроса на реструктуризацию. Документ должен включать:

  • реквизиты кредитора;
  • данные должника;
  • описание вашей текущей финансовой ситуации, на основании которой банк рассмотрит вашу заявку;
  • подтверждение получения фиксированного дохода, что имеет решающее значение при оформлении кредита или займа;
  • подтверждение отсутствия у заемщика работы или потери трудоспособности (отпуск по болезни, выписка из больницы).

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации займа

Одной из форм реструктуризации кредита являются кредитные каникулы. Возможно приостановить погашение займа на несколько месяцев. Вы можете выбрать вариант, при котором срок кредита будет автоматически продлен, а взносы будут прежними. Вы также можете выплатить более высокие взносы после кредитных каникул в дату, предварительно согласованную с кредитором.

Рефинансирование и консолидация кредитов

Изменение в кредитном договоре может также применяться к рефинансированию кредита. Новый кредит будет предоставлен вам на новых условиях, которые будут более выгодными. Однако кредитор должен оценить кредитный риск, связанный с предоставлением вам нового финансового обязательства.

[3]

Существует также возможность объединения займов, то есть объединения нескольких более мелких ссуд в одну. Условия объединения ссуд должны быть скорректированы с учетом ваших нынешних финансовых возможностей. Реструктуризация кредита не оказывает негативного влияния на нашу кредитную историю в базе данных Бюро кредитных историй.

Реструктуризация кредита – это то, что должен знать каждый заемщик

Что такое реструктуризация кредита: суть термина «реструктуризация долга» + 6 условий для заемщика + 7 шагов для реструктуризации долга + 7 основных видов отсрочки по кредиту + реструктуризация ипотеки + для кого выгодно изменять кредитный договор.

Когда люди оформляют кредит в банке на длительный срок, они изначально не могут предугадать все форс-мажоры, которые возникнут в будущем. Не исключено, что заемщик потеряет работу, у него изменится семейное положение иди возникнут прочие обстоятельства, из-за которых могут возникать проблемы с погашением задолженности.

[2]

Если у вас сложилась подобная ситуация, вы обязательно должны знать, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита: расшифровка термина

Реструктуризация кредита – это изменение договора по кредиту между банком и физическим или юридическим лицом, главная задача которого – пойти на уступки заемщику и снизить нагрузку по выплате долга.

Не путайте реструктуризацию долга с рефинансированием! Рефинансирование – это передача долга в другой банк и под иные условия кредитования.

Чтобы изменить условия кредитного договора, заемщик должен доказать документально банку, что у него действительно есть на это веские основания.

Основные причины для реструктуризации кредита:

  1. Увольнение с работы, потеря основного источника дохода, выход на пенсию, банкротство собственного бизнеса.
  2. Потеря работоспособности заемщиком.
  3. Изменение курса доллара, евро (при условии, что кредит брался в иностранной валюте).
  4. Рождение ребенка или другие семейные изменения, по которым у заемщика возникает нехватка средств для выплаты долга.

Чтобы получить одобрение по реструктуризации кредита, важно заранее договориться с банком об изменениях условий договора – еще до того, как будет насчитана просрочка.

Какие условия устанавливают для заемщика?

Даже если у клиента есть весомые причины для того, чтобы просить изменить условия договора, ему выставляют ряд требований.

Такие условия установлены для заемщика, который хочет провести реструктуризацию кредита:

  1. Необходимо иметь документальное подтверждение причин для изменений условий по кредиту.
  2. Заявление от заемщика должно поступить еще до просрочки по кредиту.
  3. Важна хорошая кредитная история.
  4. Отсутствие задолженности в иных финансовых учреждениях.
  5. Возраст до 70 лет.
  6. Предоставление залогового имущества.

Если кредиторы увидят, что их клиент первый пришел просить о помощи, не дожидаясь проблем, это будет большим плюсом. Они будут считать, что физическое лицо – ответственный гражданин, который вернет долг в обязательном порядке.

Кроме того, чтобы получить одобрение на проведение процедуры, необходимо доказать, что долг будет выплачен. Именно для этого понадобиться залог недвижимости.

7 вариантов реструктуризации кредита

Реструктуризация задолженностей проводится российскими финучреждениями уже не первый год. За это время появилось несколько вариантов условий перекредитования.

№1. Снижение процента

В данном случае, банк уменьшает размер ежемесячной процентной ставки, но при этом итоговая сумма переплаты будет увеличена. Если погасить долг раньше указанного срока в договоре, то сумма переплаты может остаться без изменений.

Этот способ подходит для тех, кто хочет уменьшить ежемесячные взносы в банк.

№2. Пролонгация

В переводе с английского языка, «пролонгация» — это продление. В данном случае получается, что срок погашения долга будет увеличен, за счет этого уменьшатся ежемесячные выплаты по кредиту со стороны клиента финучреждения.

№3. Кредитные каникулы

Очень популярный в последнее время способ реструктуризации кредита. Заемщик получает право на некоторое время «заморозить» все выплаты по кредиту. То есть, он платит или проценты, или основную сумму задолженности.

Кредитные каникулы выдаются сроком до 2 лет.

Получить право «заморозить» выплаты могут не все желающие. Чаще всего такие привилегии полагаются для новоиспеченных родителей, призывников, студентов ВУЗов.

Некоторые организации готовы предоставить полноценные каникулы: то есть заемщик вообще ничего не должен платить, но только на срок до полугода. За этот период клиент обязан наладить свое финансовое положение: найти новую работу, пройти курс реабилитации, найти более оплачиваемую должность.

Читайте так же:  Оформление наследства по завещанию

№4. Уменьшение ежемесячного взноса

В данном случае снижается ежемесячная фиксированная сумма выплат, вследствие чего увеличивается срок кредитного договора.

В итоге, будет увеличен суммарный размер переплаты, ведь проценты все равно будут насчитаны на размер долга.

№5. Перевод кредита в иную валюту

Из-за частых мировых экономических кризисов и девальвации, людям, которые брали кредит в иностранной валюте, очень сложно рассчитаться с долгами. Чтобы облегчить ситуацию и не вгонять людей в безвыходное положение, должникам дали право просить о переводе суммы кредита в рубли.

Стоит отметить, что данные условия не выгодны для банков, поэтому они очень в редких случаях идут на изменения договора под такие условия.

№6. Списание пени и штрафов

Если должник подаст в суд, с целью подтвердить и доказать свое тяжелое финансовое положение, то банк в случае победы истца, обязан дать отсрочку на выплату неустойки.

Нередки случаи, когда пеня и вовсе отменяется. В таком случае заемщик выплачивает только взятую в кредит сумму с процентами.

№7. Смешение нескольких видов реструктуризации

Самый редкий вид реструктуризации, когда в одном договоре объединяются несколько видов отсрочки. Например, изменение валюты и снижение ежемесячной фиксированной суммы.

В чем суть процедуры реструктуризации кредита?

Основные этапы при реструктуризации кредита:

  1. Заемщик обязан лично посетить банк и написать письменное заявление на одобрение по реструктуризации. В обращении должны быть указаны такие данные:
    • ФИО;
    • основные условия по текущему кредитному договору,
    • доходы и расходы заявителя,
    • причины для реструктуризации,
    • информация о наличии недвижимости,
    • семейное положение.
  2. Указать новые приемлемые условия по выплате задолженности.
  3. Заявление должно поступить к специалисту по работе с должниками.
  4. Как только обращение будет рассмотрено, клиента приглашают в банк и обсуждают новые условия по кредитному договору.
  5. Когда согласие будет достигнуто, заемщик должен собрать пакет необходимый документов (паспорт, сведения о доходах, справка о неспособности платить ранее указанную сумму, сведения о наличии залога). Какие именно бумаги нужны будут в вашем случае, подскажет кредитный консультант.
  6. Далее, сотрудники финучреждения будет проверять документы для принятия решения.
  7. На последнем этапе заемщик получает одобрение и заключает новый договор. Если ему отказали в перекредитовании, то все документы возвращаются к адресату.

Прошение о реструктуризации должно подаваться только в письменной форме. При устном обращении банк не обязан рассматривать заявление и выносить свое письменное решение.

Реструктуризация ипотеки – возможно ли это?

Часто молодые семьи, взяв ипотеку, с появлением ребенка становятся не в состоянии выплачивать нужную сумму долга. В данном случае, реструктуризация оправдана и необходима, ведь при появлении задолженности банк может отобрать недвижимость.

Сегодня в Российской Федерации появилась госпрограмма, которая помогает реструктуризировать ипотеку – это «Агентство по ипотечным жилищным кредитам».

С её помощью можно снизить процентную ставку до 12% годовых, уменьшить конечную сумму переплаты до 600 тысяч рублей, изменить размер ежемесячного взноса в меньшую сторону, получить кредитные каникулы на 1-2 года.

Для того чтобы воспользоваться программой, нужно полностью соответствовать к требованиям должнику и его ипотечной квартире или дому:

Требования к недвижимости Кто может воспользоваться программой
Ипотечное жилье – это единственное место проживания должника и его родных. Ветераны войны Недвижимость должна отвечать среднестатистической рыночной стоимости, не превышая её больше, чем на 60%. Люди с ограниченными возможностями. Со дня подписания ипотечного кредита должно пройти больше года. Семьи с несовершеннолетними детьми. Размер жилья должен соответствовать таким параметрам:
• Однокомнатная – не больше 45 м2;
• Двухкомнатная – не больше 65 м2;
• Трехкомнатная – не больше 85 м2. Клиенты с положительной кредитной историей. Многодетные семьи имеют льготные условия по получению реструктуризации.

По каждому из вышеперечисленных случаев придется также предъявить доказательства того, что на данный момент финансовое положение должника ухудшилось. Например, в качестве такого документа может выступать выписка с места работы о сокращении, закрытия предприятия и подобные бумаги.

Что такое реструктуризация кредита? В каких случаях она применяется?

В видео Кобзарев Антон ответит на все вопросы:

Кому выгодны изменения условий по кредиту?

Всем хорошо известно, что банки работают только для своей выгоды. Поэтому возникает вопрос: кому на самом деле выгодна реструктуризация кредита?

Выгода для заемщика Выгода для финансового учреждения
Банк не начисляет на задолженность процент или пеню. Клиент переплачивает по кредиту – это увеличивает прибыль для организации. При обоюдном договоре о просрочке кредиторы не отдают долги коллекторам. Отсутствие убытков, ведь деньги из резервов не изымаются. При кредитных каникулах уменьшается размер переплат. Количество просрочек уменьшается, а это ведет к улучшению экономического состояния банка.

Как видим, плюсы в реструктуризации есть и для банка, и для заемщика. Поэтому не стоит бояться просить у кредитора изменить условия договора, ведь при сложной финансовой ситуации – это единственный способ выйти из кризиса и не утонуть в новых долгах.

Без минусов в данной ситуации не обойтись. Ведь при перекредитовании должник переплачивает основную сумму кредита. Если речь идет об операциях с валютой, то банки к тому же увеличивают процентную ставку. Поэтому не стоит заключать новый договор лишь потому, что вас не устраивает ежемесячный взнос.

Мы разобрались с вопросом, что такое реструктуризация кредита. Хорошо обдумайте все возможные варианты погашения задолженности, прежде чем пойти к кредитору. Посоветуйтесь с независимыми экспертами, попросите кредитного менеджера просчитать общую сумму переплаты.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но если иных вариантов решения проблемы нет, то пойдите на данные условия, чтобы не столкнуться с коллекторами и судебным разбирательством.

Источники


  1. Михайловская, И. Б. Суды и судьи. Независимость и управляемость / И.Б. Михайловская. — М.: Проспект, 2014. — 124 c.

  2. Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов. Учебник. — М.: Юрайт, 2015. — 524 c.

  3. Решетников, В.И. Экологическое право. Курс лекций; М.: Щит-М, 2011. — 331 c.
Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here