Мошенничество в банковской сфере

Все ответы на вопросы по тематике: "Мошенничество в банковской сфере" от профессионалов для людей. В статье собран материал и предоставлен в удобном виде. Если есть вопросы - обращайтесь к нашему дежурному юристу.

Мошенничество в банковской сфере

Современный человек в наше время так или иначе вынужден связываться с банком хотя бы раз в жизни. Получение кредита, оформление депозита, подписание договора об обслуживании карты для заработной платы, — вариантов банковских услуг, которые могут нам пригодиться, множество.

Но стоит ли безоговорочно доверять свои средства человеку в выглаженной белой рубашке? Тема данной статьи – одна из самых животрепещущих и волнительных, потому что речь в ней пойдет об обмане клиентов сотрудниками банка.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Основные схемы мошенничества и аферы используют банки

Хоть наше законодательство и тщательно борется со всяким проявлением правонарушений, мошенничество в банковской сфере остается все такой же острой проблемой, так как далеко не все обманутые клиенты сразу замечают подвох и не начинают с ним разбираться, так сказать «на месте», а по прошествии какого-то времени обман со стороны сотрудника банка доказать становится почти невозможным.

Риск попасться на удочку чрезмерно «предприимчивого» работника кроется почти во всех сферах обслуживания банка, и на различных форумах в интернете рассказывается о множестве прецедентов, когда клиент был обманут.

Невозможно рассказать сразу обо всех видах мошенничества, с которыми вы рискуете столкнуться при обращении в банк, так как оных огромное множество. Но основные моменты все-таки можно прояснить.

Зона риска №1: кредиты и прочие договоры

Знаете, чем чаще всего пользуются банковские мошенники? Тем, что далеко не все клиенты внимательно читают бумаги, в которых они позже расписываются. Да, мы все наслышаны о том, как важно читать внимательно любые бумаги, в углу которых вы будете ставить свою подпись, но далеко не все к этому прислушиваются, пока сами не попадутся в ловушку.

Как этим пользуются некоторые работники банка? Заключают с вами кредиты не совсем на тех условиях, которые вы обсуждали. И в итоге каким-то образом выходит, что вы будете погашать не свой кредит.

Или свой, но с таким процентом, на который вы бы никогда и не согласились вовсе.

Труднее всего доказать свою правоту в суде, если есть официальные документы, подтвержденные вашей же подписью, так что будьте внимательны и читайте их полностью, прежде чем расписаться.

К слову, были обнаружены и такие банковские виды мошенничества, когда клиенты, которые просто открывали депозит в банке, внезапно обзаводились кредитом, о котором узнавали многим позже, через пару месяцев, когда им звонили из банка и уведомляли об образовавшемся долге.

Оказывается, сотрудник банка воспользовался данными клиента и открыл ему кредит, или же вовсе исхитрился и подсунул кредитный договор, ловко спрятав тот в основном пакете документов, требующих подпись.

Зона риска №2: карты

Были ли у вас когда-нибудь кредитные карты? Вполне возможно, однажды они могут появиться, и вы даже не сразу об этом узнаете. Еще одна схема мошенничества сотрудников банка заключена в том, что работник оформляет кредитную карту по данным клиента и снимает с нее сумму.

Естественно, погашать эту сумму сам он не собирается, предоставив эту участь клиенту. Тот, в свою очередь, узнает об этом так же, как о кредите, который не оформлял – по истечению определенного срока, когда банк уведомит его о долге.

Мошенники с картами все чаще попадаются на обмане, так что следует сразу обращаться в банк, а затем и в правоохранительные органы с разбирательством.

Депозитная карта стала для нас привычным и удобным средством хранения сбережений. Такая карта есть у большинства, даже родители все чаще заводят своим детям подобные карты, чтобы перечислять им туда карманные деньги. Казалось, карта – надежный способ хранения денег, и что может пойти не так?

Все, наверное, достаточно наслышаны о том, как мошенники орудуют с банкоматами с целью украсть средства у невинного человека. Способы порой поражают воображение. Но речь сейчас идет не о снятии отпечатков со специальной панели, на которой вы недавно вводили свой пин-код, а о банковских махинациях.

Руководители известных банков тщательно борются с подобными преступлениями, но от нечестных работников не застрахован никто. Незаконное списание средств с депозитной карты – это то, с чем рискует столкнуться каждый. Обычно работник не рискует снимать или переводить на другие счета большие суммы, потому что рискует быть замеченным. Ему, собственно, это и не нужно. Если снимать по мелочи с нескольких счетов сразу, можно прилично «подзаработать».

Конечно, если вы внимательно следите за своим счетом, проблем возникнуть не должно. Вы всегда можете обратиться в банк с претензией , что с вашего счета сняли деньги без вашего на то согласия, и потребовать вернуть сумму обратно. Банки с хорошей репутацией не допустят никакого скандала и в основном пойдут навстречу, наказав виновного. Но если поступит отказ, то, скорее всего, вы столкнулись с нечестным банком, и стоит обратиться в полицию с заявлением.

Зона риска №3: депозит

Банки-мошенники в наше время – это скорее больше исключение, чем правило. И все-таки, люди сталкиваются с подобным явлением время от времени. Справиться с такими в одиночку — непосильная задача, и стоит сразу же обращаться за помощью к органам.

Порой, некоторые банки используют вклады клиентов в своих целях. Изначально они заключали договоры сразу с несколькими лицами, обещая высокий процент приумножения сбережений.

После же, без ведома людей, банк использовал эти средства в своих целях, не то, что приумножая их, а наоборот, фактически обкрадывая.

Но это очень редкие случаи. Известные банки не занимаются такими вещами, предпочитая сохранять доверие своих клиентов. Более распространенное явление в депозитной сфере – это внесение суммы меньшей, чем предоставил клиент.

В чем заключается подобные банковские аферы? Вы приходите в банк с целью создать депозит, заключаете с сотрудником договор и отдаете ему денежную сумму.

В свою очередь тот намеренно указывает в официальных бумагах сумму меньшую, чем вы предоставили, и вносит на депозит именно указанную, а не реальную. Разницу, естественно, оставляет себе.

Банки тщательно борются с этим явлением, устанавливая камеры, тщательно проверяя документацию. Некоторые даже разрабатывают специальные схемы, задействовав сразу нескольких сотрудников. И, все-таки, возвращаясь к первому пункту: тщательно проверяйте и читайте все, что позже подписываете.

Читайте так же:  Правила перевозки кислорода в баллонах на автомобиле

Зона риска №4: гарантии

Банковские гарантии – еще одна сфера банковского обслуживания, где все может пройти не гладко. Например, выдача отзывной гарантии, на основании которой банк может попросту отказаться от выплаты средств лицу, с которым заключался договор. Уточняйте этот нюанс сразу же и сверяйтесь с бумагами.

Зона риска №5: обслуживание

Наверное, самая просторная область для обмана невинных людей из всех перечисленных. И самая трудно доказуемая.

Как можно доказать факт мошенничества сотрудников и банка

Самый основной совет, который можно дать, это хранить заключенный договор, подписанный и вами, и работником банка.

Если сотрудник совершил какие-либо действия с вашими средствами, не оговоренные в договоре, то это станет вашим преимуществом. Используйте любые документы, которые сможете заполучить, допустим, ту же выписку операций с вашим банковским счетом, например.

С любыми возникшими вопросами и претензиями обращайтесь в банк, вполне возможно, что вас обманул сотрудник, и руководство найдет его и накажет.

Если же банк наотрез отказывается сотрудничать, обращайтесь с заявлением в полицию и ищите хорошего юриста, который уже сталкивался с подобными прецедентами, потому что доказать вину банковского сотрудника – очень трудная задача, и едва ли с ней можно справиться без помощи опытного специалиста.

Чрезвычайно поможет тот факт, что вы стали не единственной жертвой этого банка. Если вы найдете таких же потерпевших, то вероятность того, что за дело как следуют возьмутся правоохранительные органы, в разы увеличится.

Что грозит за мошенничество в банковской сфере

Наказание за банковское мошенничество зависит от того, какое было совершено правонарушение. Обычно это штраф, который должен выплатить виновный сотрудник или организация в целом. Так же можно добиться лишения банка лицензии, хоть это и весьма трудно. Привлечь к уголовной ответственности виновного практически невозможно.

Стоит ли подавать жалобу и дойдет ли дело до суда

На этот вопрос нельзя ответить однозначно. На многих форумах и сайтах вам будут говорить, что доказать вину банка крайне трудно, а сам процесс отнимет у вас значительное количество нервов и денежных средств. Соотнесите размер суммы, которую вы потеряли из-за банка и деньги, которые еще потратите на юриста и различные следственные процедуры, вроде проверки почерка, к примеру.

Но отчаиваться тоже не вариант. Едва ли вы единственная жертва, пострадавшая от данного банка. Коллективное заявление в любом случае дойдет до суда, ведь такие случаи не редки в судебной практике.

Заключение

И все же, обезопасьте себя до того, как произойдет подобное несчастье. Будьте всегда внимательны, не доверяйте без нужды свои документы кому-либо и всегда внимательно читайте любые бумаги, требующие подписи.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Мошенничество в банковской сфере

Банковские мошенничества – привычное явление для банковской системы России.

Мошенничества в банковской сфере с каждым годом становятся все изощреннее и изощреннее. Мошенники вертуозно продумывают новые способы совершения таких преступлений, нанося вред как банковской системе России, так и отдельным гражданам нашей страны.
По просьбе ИАП «Экономическая безопасность» данную ситуацию комментирует эксперт отдела ЭКЦ н.п. ГУ по Краснодарскому краю, майор полиции, профессор кафедры уголовно-правовых дисциплин ЮИМ Татьяна Ценова.
Рыночные мошенничества – достаточно распространенное явление в наши дни. Яркий пример данного вида коммерческого мошенничества — мошенничества в банковской сфере. Мошенничества, совершаемые в банковской сфере — проблема, беспокоящая правоохранительные органы многих стран мира.

Спецагент ФБР Г. Мелзер указал на то, что банковские мошенничества наносят значительный ущерб, как отдельным гражданам, так и государству в целом. Именно поэтому, борьба с данным опасным явлением входит в перечень приоритетных вопросов, включенных в программу борьбы с экономическими преступлениями.

В условиях рыночной экономики банк — это многопрофильная организация, выполняющая функции накопления свободных денежных ресурсов и осуществляющая деятельность по производству расчетов между организациями. В настоящее время банковская система России имеет двухуровневую структуру. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации с региональными представительствами в субъектах Российской Федерации. Второй уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации. Центральный банк РФ наделен функцией контроля и надзора за деятельностью коммерческих банков.

Стоит согласиться с высказываниями К. Гавада и Ж. Стуфле о том, что законодатель обязан защитить вкладчиков банков не только от расточительства со стороны банкира по отношению к суммам, которые они ему доверили, но также и от не вполне грамотного управления банком, которое может угрожать его ликвидности, а значит, привести к невозможности для клиентов истребовать вложенные ими средства в случае необходимости или по наступлении определенного срока.

Надзор за деятельностью коммерческих кредитных организаций основывается на принципе приоритета общенациональных государственных интересов. Основная задача Центрального Банка-обеспечение устойчивости кредитно-денежной системы государства.

Все преступления, в зависимости от субъекта, совершаемые в банковской сфере можно условно разделить на три группы:

1) преступления, совершаемые руководящими работниками банка;
2) преступления, совершаемые служащими банка;
3) преступления, совершаемые клиентами банка либо иными лицами.
Для работников, выполняющих управленческие функции, характерны следующие нарушения: – несоблюдение нормативов, установленных Центробанком РФ,

Считается, что основной причиной банкротств коммерческих банков становятся, как правило, не экономические условия, а недостатки в управлении и незаконные операции, неразумная политика в области предоставления ссуд. Довольно часто встречающейся формой завладения кредитными средствами банков являются мошенничества, связанные с вводом в оборот подложных банковских платежных документов.

В середине 90-х годов прошлого столетия наблюдалась тенденция увеличения данного вида правонарушения. Наибольшее распространение получили мошенничества с подложными авизо. В настоящее время названная разновидность коммерческого мошенничества встречается относительно редко, однако все же она имеет место и, в частности, в кредитных учреждениях, в которых слабо используются современные средства связи.
Организация системы расчетов между организациями имеет многоступенчатый характер. Все платежи организаций, заключивших договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание, проходят через расчетно-кассовый центр банка России (РКЦ). Коммерческие банки в целях осуществления расчетных функций открывают корреспондентские счета в РКЦ Центробанка РФ. Расчеты по операциям коммерческих банков осуществляются через счета межфилиальных оборотов (МФО). Средством межбанковских расчетов является авизо.

Авизо — это официальное уведомление одного банка, направляемое в адрес другого банка, о зачислении на счет клиента определенной суммы денег. Авизо оформляется на специальных бланках, где указывается его номер, дата, характер совершаемой операции, сумма и номер счета, наименование отправителя и адресата и другие данные.
Авизо относится к документам строгой отчетности. Однако мошенники при слабом контроле государственных органов над звеньями банковской системы, низкой активности служб безопасности

Читайте так же:  Наследство на землю

Состав преступления имеет место, если сфальсифицирован какой-либо один из перечисленных документов. При этом обман должен иметь материальный характер. Так, Г. и П. с целью хищения денежных средств по паспортам, принадлежащим Ф. и П., учредили два индивидуальных частных предприятия «Ликбез» и «Экстра», открыв расчетные счета этих предприятий в Советском филиале «Соцбанка» г. Волгограда. По кредитному договору № 14 П. получил в этом филиале банка ссуду в сумме 32 млн. руб, которая была зачислена на расчетный счет ИЧП «Ликбез».
Затем П. 1 млн. 600 тыс. руб. перечислил страховой компании, а 30 млн. 400 тыс. руб. были перечислены на расчетный счет ИЧП «Экстра», где часть денег была обналичена и присвоена, а остальная часть денег на расчетные счета других предприятий, где они по сговору с их руководителями также были обналичены и переданы Г. и П.

Данный пример наглядно иллюстрирует ситуацию, когда кредит либо ссуда получаются на подставных лиц. Наблюдаются факты залога одного и того же имущества, фальсификации залога. Имели место случаи, когда коммерческие банки, находящиеся на территории одного края (области), предоставляли кредит фирмам из других субъектов РФ. В качестве

Нельзя забывать о том, что незаконное получение кредита влечет за собой не только материальный ущерб, но и иные виды ущерба. Эксперты Б.В. Волженкин, Л.Д. Гаухман, С.В. Максимов считают, что из-за незаконного получения кредита происходит снижение деловой активности, утрата доверия, поскольку информацию о незаконном получении кредитных льгот узнали деловые партнеры кредитора непосредственно после заключения соглашения, последствием анализируемого преступления могут быть банкротство организации-кредитора, нарушение режима его нормальной работы, в том числе срыв сделок, которые должны были иметь место в будущем, вынужденная неуплата налогов, уменьшение финансового оборота, невыполнение других принятых на себя обязательств, необходимость вынужденного сокращения штатов и т. д.

Иным и распространенными формами коммерческого мошенничества в банковской сфере является завладение денежными средствами банков посредством использования технических средств связи. В настоящее время широкое распространение приобретает система безналичных расчетов с использованием международных кредитных карт. На территории стран СНГ распространены карточки системы «Виза-электрон», «Маэстро», «Мастер-кард» и др.
Практически каждый банк имеет договор с названными электронными системами. Сущность этих операций заключается в том, что физическое лицо заключает с банком договор банковского вклада с использованием международной банковской карточки. В любой момент клиент банка имеет возможность обналичить карточку в банкомате и снять со своего счета необходимую сумму денег в рублях либо в иностранной валюте. Для снятия наличных денег клиенту необходимо набрать на устройстве банкомата «пин-код».

Все изложенное выше — далеко не полный перечень банковских мошенничеств. Борьба с ними должна вестись на государственном уровне более активно, защищая и банковскую систему Российской Федерации и, ее граждан доверивших свои сбережения банкам.

Банковские мошенничества

Сейчас довольно часто можно услышать о банковском мошенничестве. Данное деяние является преступлением, за которое предусмотрено наказание. Трактовать определение «Мошенничество» просто – это хищение имущества, принадлежащего другому лицу либо незаконное получение доступа к нему с помощью обмана или вхождения в доверие к потерпевшему.

Мошенничество в настоящее время присутствует в различных формах и видах. Особенно распространенным является обман в банковской сфере, связанный с незаконным списанием денежных средств.

Кража денег, находящихся на картах

Злоумышленники, которые занимаются кражами непосредственно с банковских счетов граждан, используют современные технологии и специальные технические средства. Этот тип мошенничества появился относительно недавно. В процессе совершенствования расчетной системы были введены банковские карты, а люди начали хранить средства на них, не обналичивая всю полученную сумму.

Везде распространена удобная и быстрая карточная оплата. Такое, казалось бы, удобное использование денег и привязка средств к аккаунту Сбербанка привело к возникновению множества мошеннических схем и систем, вследствие которых наблюдается факт неправомерного завладениями деньгами граждан.

Распространение получило не только хищение с карт крупных банковских организаций. В зоне риска и вкладчики небольших банков. В данной ситуации следует знать методы, используемые злоумышленниками, чтобы быть максимально подготовленным и не лишиться своих денег.

Даже сложный секретный пин-код, который неизвестен другим лицам, не может исключить кражу денег через карту. Преступниками разрабатываются специальные средства, которые позволяют завладеть этим кодом и произвести нужные операции с наличными деньгами от имени вкладчика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Зачастую специальное техническое средство устанавливается в банкомат, возле датчика. Прибор запоминает код, введенный человеком. После этого, с использованием современных компьютерных разработок и специального электронного ключа осуществляется изъятие средств со счета.

Часто банковское мошенничество осуществляется при помощи всемирной паутины. На электронный ящик пользователя приходит письмо, как бы от имени банковской организации, с просьбой предоставить конфиденциальные данные для проверки. Человек сообщает информацию, и преступники пользуются ею в своих целях.

Прочие виды мошенничества

Банки не дают стопроцентной гарантии защиты карты. Ежегодно появляются все новые способы хищения, одним из которых можно отметить вишинг.

Вишинг – голосовое моделирование звонка банковского автоинформатора. В процессе сообщения информации держателю карты сообщают, что она подверглась мошенническим действиям от неизвестных лиц. После этого предоставляются инструкции, например, номер телефона, на который нужно сделать звонок и сообщить данные.

Ни в коем случае нельзя вводить информацию о карте с мобильного телефона, предоставлять следующие данные:

  1. Пин-код;
  2. Номер счета;
  3. Кодовое слово;
  4. Срок действия;
  5. Паспортные данные.

Иногда, средства забирают даже без звонка и сложной процедуры разговора. Злоумышленники могут просто рассылать людям сообщения, в которых отмечается, что карта временно заблокирована, а для разблокировки необходимо сообщить свои данные. Чтобы не потерять накопленные средства нужно обратиться к сотруднику банка и проверить полученную информацию.

Предлагая якобы выполнить разблокировку карты, мошенники уточняют у клиента банка информацию необходимую для беспрепятственного перевода средств на счета, а также телефоны. Такой тип мошенничества становится возможным из-за обычного незнания вкладчиков о принципах работы банков с клиентами. Стоит знать, что никакой сотрудник, работающий в финансовой организации, не может просить электронный ключ или пин-код от карты.

Вирусы и мошенничество при покупке

Если человек часто приобретает товары, пользуясь безналичным расчетом, он находится в зоне риска. При вводе пин-кода система торгового предприятия считывает его. К этой системе могут подключиться правонарушители, которые незаконно получают сведения о покупателях, записывают информацию о них, чтобы впоследствии совершить кражу.

Читайте так же:  Сколько стоит оформить наследство на квартиру

Используют и вирусы, запускаемые в сеть терминалов и способные отследить операции, производимые с банковскими картами, чтобы потом отправить пароли и номера счетов преступников. Подобное мошенничество становится возможным только при условии изучения современных технологий.

Кража карты

Часто встречается старый способ обнуления счета – кража банковской карты. Он становится возможным, если банковская организация не выполняет блокировку сразу же после звонка клиента. Пластиковые карты довольно часто подделывают, ранее получив данные о счете.

Иногда меняют информацию на подлиннике карты, выпущенной банком. Среди популярных в данной сфере преступлений – заказ через интернет товаров посторонним человеком, не являющимся держателем банковского счета.

Злоумышленники получают доступ к средствам при помощи различных средств. Редко встречаются сговоры торговых или сервисных компаний, пользующихся системами, способными запомнить информацию с карт, чтобы потом использовать ее в незаконных действиях.

Ответственность за мошенничество

При мошенническом хищении суммы с карт, а также счетов, принадлежащих гражданам, существует ответственность, как и за кражу чужого имущества. При этом, неважно, как именно виновные лица совершали преступления, сделав поддельную карту, обманув сотрудника финансовой, торговой или другой сети.

Ответственность за совершение мошенничества имеет вид штрафа, сумма которого напрямую зависит от размеров нанесенного урона или может быть равной общему доходу преступника за период до одного года. Статья, которой пользуются судебные органы при назначении наказания – 159, часть третья. Также на виновное лицо может налагаться арест или же ему назначаются исправительные работы.

Методы борьбы с мошенничеством в сфере банковских услуг

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя [19].

Критики «карточной» системы полагают, что карты «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большая часть английских компаний взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25% [6].

С позиций эмитента — банка, выпускающего карты в обращение, наиболее серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большей части операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности расчета суммы доходов от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт — важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего дохода, получаемого этими банками.

Банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и численности обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество — другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными картами в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них — это незаконные операции с кредитными картами. Убытки «Аксесскард» по этой причине составляют ежегодно 7 млн. ф. ст., а «Барклейзкард» — 8 млн. ф. ст.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карт — стоп-лист (stop list). Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, который рассылает эту информацию всем организациям, принимающим карты. Казалось бы, постоянное ведение стоп-листа решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карт. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о «замороженных» картах доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карту.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х годов XX в. выпустили карты последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карта автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, применяя сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карт.

Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карт. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг — распространении карт — заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой, как мы уже говорили, в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне — на национальном уровне, следует подчеркнуть, что с применением кредитных карт связаны серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим, неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карте и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, устанавливается лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (определенного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Применяют и другие меры [18].

Читайте так же:  Срок давности вступления в наследство

Однако использование электронных платежных систем вызывает ряд серьезных проблем. Во-первых, банки и предприятия розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений ATM и другой техникой. Но прогресс технологии заставляет внедрять более современную, сложную, а значит, и дорогостоящую технику. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет уверенности в стопроцентной надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования, например, от поломок, сбоев в работе, полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, к возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карт и т.д. В-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкое сокращение бумажного документооборота пока не наблюдается.

коммерческий банковский платежный электронный

Аферы сотрудников банка

Банковские технологии не стоят на месте, развиваются гигантскими темпами. К сожалению, мошенники и аферисты тоже с каждым днем оттачивают свое мастерство. Различных махинаций и афер с использованием банковских продуктов становится все больше. Сотрудники банков – тоже люди, а люди, как известно, любят деньги. Они всегда не прочь дополнительно и индивидуально заработать где только возможно. В случае банка — это клиенты банка. Нет, конечно не все сотрудники банка аферисты. Но, как говорится «семья не без урода». И такие люди попадаются везде. Оказывается, в 90% случаев мошенничества в банковской сфере участвуют служащие банков А вот как они это делают? Есть несколько схем «черной карьеры» в банках. Одни доступны кассирам, другие – удел топ – менеджеров. Но смысл один: организовать свой маленький личный денежный ручеек, подпитываемый большой банковской рекой. Ручеек, разумеется, нелегальный: банковские служащие в большинстве случаев не могут иметь никаких официальных дополнительных заработков – банки-работодатели оговаривают в контрактах это требование довольно жестко.

Схема аферы сотрудников банка 1. По чистой случайности

Самый нижний уровень банковского аферизма. Чаще всего этим грешат банковские сотрудники, работающие с наличными деньгами частных клиентов, в особенности – кассиры в обменных пунктах,имеющие дело с валютой. Так, например, при обмене крупной суммы валюты на рубли последняя купюра из тех, что кассир выдает клиенту, совершенно «случайно» прилипает в глубине лотка обменника. Учитывая, что перед этим кассир громко называет сумму и демонстративно пересчитывает деньги – да и в целом общую традиционную суматоху у обменника, — клиент, не пересчитывая, берет деньги и уходит. без своих 1000 или 5000 рублей.

Если клиент, получив деньги, тут же их пересчитывает и обнаруживает недостачу, то кассир на голубом глазу говорит: «Посмотрите внимательно, вы, наверное, не все из лотка вытащили». Действительно, так и есть, тут они! Наивный клиент еще и извинится.

В среднем 5000-20000 гривен в день (зависит от проходимости точки).

Бдительность граждан и постоянные жалобы клиентов, которые могут привести к увольнению. Хотя откуда им, постоянным жалобам, взяться: поди, еще что-нибудь докажи! В общем, как говорится, ловкость рук – и никакого мошенничества.

Схема аферы сотрудников банка 2. Помогу оформить документы. небезвозмездно

Конечно, менеджер кредитного отдела вряд ли отважится поставить на рабочем столе табличку с такими словами. Зато подвести клиента к этой мысли просто. Для начала надо усложнить просителю жизнь, а затем помочь решить его проблему. Достаточно, например, пару-тройку раз завернуть бумаги на получение кредита – и потенциальный заемщик, уставший переписывать формуляры, сам будет молить: «А нельзя ли это как-нибудь решить на определенных условиях?»

Вариант – при рассмотрении бизнес-плана или технико-экономического обоснования, представленного предпринимателем, можно заявить: «Вы принесли расчеты файле Project Expert, а надо было в Excel. Ну, разумеется, я смогу вам помочь все переделать! Не бесплатно, конечно».

От коробки конфет до 10000-20000 тыс. рублей за пакет документов.

За такие инициативы банковского работника руководство вряд ли похвалит. Возможные санкции — от крупных штрафов до увольнения по статье.

Схема аферы сотрудников банка 3. Бригадно-карточный подряд

Набираются граждане Украины из глубинки, на них выпускаются дебетовые карты под фиктивный зарплатный проект и под видом зарплаты на карты перечисляются деньги. Затем, пользуясь тем, что в собственных банкоматах банка, выпустившего карту, наличные снимаются без комиссии, через такие карты обналичивают крупные суммы. Оплата «сотрудников», дающих свое имя для карточного счета, составляет до $500 в месяц.

«Бригадир» от банка, организующий такую схему по поручению обналичивающей компании, получает 0,5-3% от суммы «обналички».

[1]

Нарушается закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а заодно и Уголовный кодекс («Мошенничество»). Соответственно, «затейники» могут оказаться за решеткой.

Схема аферы сотрудников банка 4. Дружеская обналичка

Довольно примитивная, а посему и распространенная схема. Некая организация выступает в качестве поручителя при получении кредита своим сотрудником. Тот – не без помощи знакомого сотрудника кредитного отдела – быстро и легко (ключевые слова!) получает приличный кредит наличными деньгами. но возвращать не собирается, так как всю сумму (за вычетом «комиссионных» служащего банка) он уже давно отдал в «черную бухгалтерию» своей фирмы.

А дальше – и волки сыты (предприниматель получил необходимую «наличку»), и овцы целы (банк возвращает свои деньги, списав с расчетного счета фирмы-поручителя обеспечение в счет невозвращенного кредита).

Обычно банковский служащий получает 0,5-3% от обналичиваемой суммы.

Частое применение такой схемы может натолкнуть налоговиков на весьма неприятные для предпринимателя мысли, а банковское руководство начнет подозревать своего сотрудника в нечистоплотности. И самое главное – очень уж хрупкая грань между такой «шалостью» и отмыванием незаконных доходов. А это уже, сами понимаете, не шутки, предусматривает помимо административного и уголовное наказание.

Схема аферы сотрудников банка 5. Фирмы-прилипалы

Одна из самых актуальных схем возникла давно, но развилась в связи с бумом розничного кредитования. Доступна сотрудникам высшего звена. Топ-менеджер создает побочную компанию с каким-либо финансовым сервисом, например, кредитный интернет-портал или нанимает брокера. Приходящие в банк клиенты оформляются как «приведенные» такой фирмой-прилипалой, за что банк ей исправно платит процент с выданных кредитов.

Читайте так же:  Консультация юриста по вопросам пенсии физическим лицам

До нескольких десятков тысяч долларов в месяц.

В уголовном порядке такая схема вряд ли будет преследоваться. Однако есть шанс получить «пинок» от владельца банка и навсегда потерять возможность работать в этой сфере.

Схема аферы сотрудников банка 6. «Черный слив»

Банковские сотрудники, имеющие доступ к базам данных, могут продать их скупщикам данных (например, реестр просроченной задолженности по кредитам). Именно отсюда появляются диски с «черными списками» клиентов, данными о должниках и т.п. на рынках. Обычно банки утечку информации отрицают. Схема может быть и творчески дополнена. Например, несколько лет назад, во время поглощения одного известного банка другим, за $500 любой заемщик мог с помощью банковского клерка попросту уничтожить свое кредитное дело, договор и вообще всякие следы того, что им был когда-либо получен кредит.

От $500 до $5000-6000 в зависимости от покупателя.

Подобная деятельность рьяно преследуется банковскими службами безопасности (если только они сами в ней не участвуют). Но, в принципе, такая афера легко может завершиться и тюрьмой.

Схема аферы сотрудников банка 7. Жонглирование векселями

Одна из наиболее распространенных афер, доступная топ – менеджерам банков.

У подставных организаций (их называют «технологическими», или «техноложками») покупаются неликвидные векселя каких-либо компаний. Деньги в оплату переводятся на счет «техноложки» и потом делятся участниками комбинации, а векселя либо висят на балансе банка, либо попросту списываются в убытки. Такой схемой грешат и владельцы банков-банкротов, отмывая, таким образом, свои активы накануне отзыва лицензии.

Упрощенный вариант для менеджеров среднего уровня: купить вексель на черном рынке (таких объявлений в Интернете уйма). «Почти настоящий» вексель солидного эмитента (банк, сырьевая компания) стоит 1000 рублей, пустой бланк векселя — 200 рублей. Затем вексель вносится в качестве залога под кредит или покрывает банальную недостачу.

Опасная игра. Во-первых, может легко подпасть под действие «антиотмывочного» (см. выше) закона. Во-вторых, под действие Уголовного кодекса («Мошенничество»). Поэтому самые неудачливые исполнители подобных схем отбывают срок, менее неудачливые – уже вряд ли смогут заняться банковским бизнесом в Украине (НБУ тщательно отслеживают в последние годы все подобные авантюры).

Схема аферы сотрудников банка 8. «Перекурсовка»

Ежедневная смена обменных курсов различных валют в банках не всегда синхронна. Например, курс гривны повысился по отношению к курсу доллара, а по отношению к какой-нибудь экзотичной валюте остался неизменным. Получается примерно такая ситуация: $1 равен 8 гривнам, $1 равен 47 пиастрам, 1 гривна равна 2 пиастрам. Соответственно, опытный сотрудник банка оформляет через подставное лицо (знакомого или родственника) следующий обмен. Сначала покупает на $10 тыс. 470 тыс. пиастров, затем меняет пиастры на 235 тыс. гривен, а те вновь меняет на доллары. Получается $10 129. Конечно, $129 — навар небольшой, но. такую операцию за час можно повторить десятки раз. В конце 90-х, особенно в дни дефолта 1998 года, предприимчивые сотрудники Сбербанка за несколько дней стали, используя подобную схему, миллионерами.

Зависит от объема «оборота». От нескольких сотен до десятков тысяч долларов.

Легко может закончиться увольнением, хотя состава преступления здесь не найти.

Схема аферы сотрудников банка 9. Кредитный отдел

Большинство мошеннических схем предусматривают участие в них сотрудников банка. Ведь при оформлении кредита с соблюдением действующих технологий, сотрудник банка должен потребовать документы о доходах, проверить подлинность паспорта. Крупные суммы оформляются лишь при оформлении залогов, страховок и поручителей. Аферисты, как правило, не предоставляют ни залогов, ни поручителей. Естественно, провернуть подобную схему без участия сотрудников банка не получится.

[2]

Пытаясь наладить взаимоотношения с сотрудниками банка, некоторые аферисты, не долго думая, договариваются сразу с руководителем отдела или отделения. Конечно, в большинстве случаев такие обращения ничем не заканчиваются — мошенникам попросту отказывают. Но бывают и такие случаи, когда сотрудники банка соглашаются стать сообщниками в финансовых махинациях и буквально за 10-20% от суммы кредита соглашаются оформить заведомо проблемные кредиты.

С целью недопущения махинаций с залогами, многие банки предусматривают схему, при которой с кредитом и с залогом работают разные люди. Ведь с несколькими людьми всегда сложнее договориться, чем с одним. Но бывает, что в таких аферах задействованы целые отделения.

Схема аферы сотрудников банка 10. Мошенничества с депозитами

Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Возникают такие нарушения:
занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно нужно проверять, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.

Видео (кликните для воспроизведения).

Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется.

Источники


  1. Зашляпин, Л. А. Основы теории эффективной адвокатской деятельности. Прелиминарный аспект / Л.А. Зашляпин. — М.: Издательство Уральского Университета, 2015. — 568 c.

  2. Болдырев, В. А. Конструкция юридического лица несобственника. Опыт цивилистического исследования / В.А. Болдырев. — М.: Статут, 2012. — 368 c.

  3. Гойко, Л.Ф. Судебные были; К.: Украина, 2012. — 208 c.
  4. Куницын, А. Р. Образцы судебных документов / А.Р. Куницын. — М.: Юридическая литература, 2018. — 336 c.
  5. Изварина, А. Ф. Судебная система России. Концептуальные основы организации, развития и совершенствования / А.Ф. Изварина. — М.: Проспект, 2014. — 304 c.
Мошенничество в банковской сфере
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here